最近花了一點時間研究了一下危疾保險，把研究的結果在這裏分享給大家。
首先我們來說一下保險吧，保險主要的目的是保障未來可能會出現的不可預知的經濟損失，從經濟學的角度來看，保險是一種確保未來收入一定性的服務，對於不喜歡任何風險的人群來說，是很願意支出一定的錢來購買這種穩定保證的。
保險有很多很多種，這裏我們就暫不討論財產險、車險甚至理財險了，我們只看幾種基礎保障保險：
- 人壽保險：身故即賠，其它都不管，通常保障至一定年齡；
- 意外保險：只保障意外傷害，價格便宜，需要注意的是要買一款包含意外醫療的，但不需要太高，基本上能cover醫療險免賠額就夠了；
- 醫療保險：負擔發生大病時的醫藥費用，保費隨着年齡的增長而不斷增加，需要注意的是要注意續保條款，雖然醫療險沒有保證續保，但是續保條款越寬鬆越好，比如說有些明確續保不會因身體狀況、賠付等原因導致加費或拒絕續保，就要遠遠好於每次續保都要審核的；
- 危疾保險：主要是在發生重大疾病的情況下，補償收入的損失。
這次重點來說說危疾保險，在這幾種保險裏，危疾保險價格最高，但是可以保障終身。很多人在年輕的時候根本不會考慮危疾保險，而一旦身體出了一些問題，很可能醫療險無法續保，也無法購買危疾保險了。
危疾保險的品種過於豐富，可以說是眼花繚亂，很多人發現了解的越多，就越混亂，因為不同的產品幾乎各項條件都不一樣，不能單從定價來對比，所以下面對危疾保險的各項指標分別解讀一下，大家可以根據自己的實際情況進行選擇。
投保規則
投保年齡：0歲 – 60歲，可投保年齡越大越好，當然只要你現在在範圍內就可以了。
保障期限：終身 > 85歲 > 80歲 > 70歲，年齡越大，發生危疾的可能性越高，而且現在預期壽命越來越長，可能等我們老了就可以輕鬆超過100歲，建議考慮終身。
最長繳費期：越長越好，雖然越長支付的總保費會高一些，但是因為有輕症豁免，所以實際上繳費期越長越有可能豁免的保費就越多。
核保：人工核保 > 智能核保 > 只有健康告知，當身體有些小問題不符合健康告知的情況下，對於只有健康告知的險種就不能投保，而有智能核保和人工核保的就有可能以原價或加價投保。另外沒有人工核保對於很多人來說有一種會因不符合健康告知而投保被拒賠的風險，這真是錢白花了，相對來講人工核保就安全多了。另外一定不要在這一步驟中說假話，幾乎一切醫療記錄和體檢記錄保險公司都是可以查到的。
等待期：90天 > 180天，越短越好。
保障
重症：這裏有25種是所有危疾保險都有的，連細則也都是一樣的，這25種是由保險行業協會與醫師協會共同制定的，其中6種是保監會強制必須包含的，有19種是建議包含的，這25種基本上覆蓋了現在危疾保險理賠的95%以上，實際上現在所有的危疾保險產品都包含了這25種重症，而且還會自己額外增加一些不常見的，擴充到50、80、100甚至更多種，所以這一部分的坑比較少。
中症、輕症：實際上很多情況下，尤其是現在治療微創化、體檢常態化的情況下，輕症才是更有意義的，所以一定要考慮帶輕症和輕症豁免的保險產品，唯一注意的是有9種輕症是比較高發的，在選擇保險的時候要盡量看好它們是否被包含，如果有些保險把其中的幾個放在中症裏那就更好了，中症可以獲得更高的賠付，而且通常和輕症分開計算賠付次數：
- 極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；
- 不典型的急性心肌梗塞；
- 輕微腦中風；
- 冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
- 心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；
- 主動脈內手術（非開胸手術）；
- 視力嚴重受損；
- 特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；
- 腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
賠付比例：越高越好，輕症一般在15%-30%的樣子，中症一般在50%的樣子。
賠付次數：越多越好。
重症是否分組：不分組 > 分組但癌症單獨一組 > 分組，分組的意思是同一組危疾只賠一次，所以分的組越多越好，而且要注意的是6種常見危疾是否分在不同的組裏：
- 惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；
- 急性心肌梗塞
- 腦中風後遺症——永久性功能障礙；
- 重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術
- 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術
- 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術。
兩次賠付等待週期：越短越好。
其它
身故賠付：保額 > 已繳保費 > 現金價值 > 無。當然這裡還要再看一下不同產品的現金價值表，有些產品在某些年齡的時候現金價值可能會超過已繳保費甚至超過保額。
被保人豁免：一旦發生了賠付，就不再需要繼續繳保費了，現在一般都是輕症即豁免，這裡就體現出了保費繳費期長的好處了。
投保人豁免：如果投保人一旦發生了重症/輕症，投保人不再需要繼續繳保費，有些產品可以附加這項，有些不可以，主要用在家庭成員之間投保，尤其是當投保人是家庭的經濟支柱的情況下，這樣其它成員的保障不會斷。
投保渠道：有代理人的話，服務會遠遠好於僅在互聯網上銷售的保險產品，但是要記住，不要相信代理人的任何承諾，只有條款才是有意義的。互聯網上銷售的產品是沒有風險的。
注意事項
保險公司是商業公司，並不是做慈善的，所以風險大的或一定會發生的情況通常就不保了，或者保費會很高，所以購買保險一定要趁早，在買保險前體檢能檢的項目越少越好。
保險產品以產品為重，產品看什麼宣傳材料，聽誰介紹都沒用，只有條款明確寫下才是有意義的。保險產品有保監會在後面頂著，不太需要特別在意保險公司的規模，當然名氣越高，服務越好，產品的價格就肯定更貴，這些都是成本，最終都是消費者買單的，但是這些對於購買和賠付都沒有實際意義，只有條款是重要的。
一些建議
目前非常高發的甲狀腺癌在內地是算在重疾裡的，因甲狀腺癌治癒率很高且花費較低，如果買了危疾險基本上算是穩賺的，但是這裡有兩點需要注意，一是如果購買的是單次賠付的危疾險，一旦發生了甲狀腺癌的理賠，保險合同就終止了，後續再有其它輕症都無法得到任何保障，而且因為已經得了癌症，那麼就無法購買任何新的保險了。二是如果購買的是多次賠付的，且是分組的，或者癌症單獨一組的，在甲狀腺癌後查到其它癌症的概率也比較大，同樣是沒有保障的。因此建議不如購買一個單次賠付的危疾險 + 多次賠付的防癌險，價格可能會比多次賠付的危疾險要便宜。
因為很多重疾都不是診斷即賠的，實際上診斷即賠的只有癌症，肢體缺失和重度燒傷，而且很多重疾是要求經過指定方式治療或者180天後指標達到指定狀態的。但是有些人在重疾後很可能堅持不到180天，所以如果是純消費型危疾險，也就是身故沒有任何賠償或返還的話，在這種情況下是拿不到重疾賠付的。因此建議如果在意身故賠付的話，也可以考慮消費型危疾險還附加一個定期壽險。
另外就是初始的保額買的越高越好，考慮到未來身體和年齡的因素，不一定能在想要增加保額的時候成功增加，再加上通脹的因素，建議初期的保額就越高越好。
總體來說，以上各項條件，條件越好，價格肯定就越高，如果要對比兩款產品，主要看自己是否看重某幾項特定的服務，願意為這項服務付出差價，計算危疾險成本的時候，要計算付出的總保費，每年保費*繳費年數，再進行對比。只有當兩款產品的所有條款都完全一致的情況下，才能去單純通過比較保費來判斷性價比，當然保險公司已經想到這一點了，所以幾乎不大會推出與市場上有的產品完全一致的新產品~~~
另外在條件允許的情況下，香港的危疾險也是可以考慮一下的，這裡有一篇對重疾定義的對比文章，可以參考：香港和內地危疾險25種常見重疾定義對比全解析，只是需要注意香港的保險理賠不一定能夠成功匯入境內，可能需要親自到香港處理相關事宜。
總體來說，選購危疾險是一個非常複雜且漫長的過程，不要着急，多看看各家的產品，根據自己的實際需求，選擇一款合適的、性價比高的產品。記得要在生日前買好，否則要多花很多錢噢~~
讚賞
