重疾险选购指南

最近花了一点时间研究了一下重疾险,把研究的结果在这里分享给大家。

首先我们来说一下保险吧,保险主要的目的是保障未来可能会出现的不可预知的经济损失,从经济学的角度来看,保险是一种确保未来收入一定性的服务,对于不喜欢任何风险的人群来说,是很愿意支出一定的钱来购买这种稳定保证的。

保险有很多很多种,这里我们就暂不讨论财产险,车险甚至理财险了,我们只看几种基础保障保险:

  • 寿险:死亡即赔,其它都不管,通常保障至一定年龄;
  • 意外险:只保障意外伤害,价格便宜,需要注意的是要买一款包含意外医疗的,但不需要太高,基本上能cover医疗险免赔额就够了;
  • 医疗险:负担发生大病时的医药费用,保费随着年龄的增长而不断增加,需要注意的是要注意续保条款,虽然医疗险没有保证续保,但是续保条款越宽松越好,比如说有些明确续保不会因身体状况,赔付等原因导致加费或拒绝续保,就要远远好于每次续保都要审核的;
  • 重疾险:主要是在发生重大疾病的情况下,补偿收入的损失。

这次重点来说说重疾险,在这几保险种里,重疾险价格最高,但是可以保障终身。很多人在年轻的时候根本不会考虑重疾险,而一旦身体出了一些问题,很可能医疗险无法续保,也无法购买重疾险了。

重疾险的品种过于丰富,可以说是眼花缭乱,很多人发现了解的越多,就越混乱,因为不同的产品几乎各项条件都不一样,不能单从定价来对比,所以下面对重疾险的各项指标分别解读一下,大家可以根据自己的实际情况进行选择。

投保规则

投保年龄:0岁 – 60岁,可投保年龄越大越好,当然只要你现在在范围内就可以了。

保障期限:终身 > 85岁 > 80岁 > 70岁,年龄越大,发生重疾的可能性越高,而且现在预期寿命越来越长,可能等我们老了就可以轻松超过100岁,建议考虑终身。

最长缴费期:越长越好,虽然越长支付的总保费会高一些,但是因为有轻症豁免,所以实际上缴费期越长越有可能豁免的保费就越多。

核保:人工核保 > 智能核保 > 只有健康告知,当身体有些小问题不符合健康告知的情况下,对于只有健康告知的险种就不能投保,而有智能核保和人工核保的就有可能以原价或加价投保。另外没有人工核保对于很多人来说有一种会因不符合健康告知而投保被拒赔的风险,这真是钱白花了,相对来讲人工核保就安全多了。另外一定不要在这一步骤中说假话,几乎一切医疗记录和体检记录保险公司都是可以查到的。

等待期:90天 > 180天,越短越好。

保障

重症:这里有25种是所有重疾险都有的,连细则也都是一样的,这25种是由保险行业协会与医师协会共同制定的,其中6种是保监会强制必须包含的,有19种是建议包含的,这25种基本上覆盖了现在重疾险理赔的95%以上,实际上现在所有的重疾险产品都包含了这25种重症,而且还会自己额外增加一些不常见的,扩充到50,80,100甚至更多种,所以这一部分的坑比较少。

中症,轻症:实际上很多情况下,尤其是现在治疗微创化,体检常态化的情况下,轻症才是更有意义的,所以一定要考虑带轻症和轻症豁免的保险产品,唯一注意的是有9种轻症是比较高发的,在选择保险的时候要尽量看好它们是否被包含,如果有些保险把其中的几个放在中症里那就更好了,中症可以获得更高的赔付,而且通常和轻症分开计算赔付次数:

  1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);
  2. 不典型的急性心肌梗塞;
  3. 轻微脑中风;
  4. 冠状动脉介入手术(非开胸手术);
  5. 心脏辨膜介入手术(非开胸手术);
  6. 主动脉内手术(非开胸手术);
  7. 视力严重受损;
  8. 特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);
  9. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

赔付比例:越高越好,轻症一般在15%-30%的样子,中症一般在50%的样子。

赔付次数:越多越好。

重症是否分组:不分组 > 分组但癌症单独一组 > 分组,分组的意思是同一组重疾只赔一次,所以分的组越多越好,而且要注意的是6种常见重疾是否分在不同的组里:

  1. 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;
  2. 急性心肌梗塞
  3. 脑中风后遗症——永久性功能障碍;
  4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
  5. 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术
  6. 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。

两次赔付等待周期:越短越好。

其它

身故赔付:保额 > 已交保费 > 现金价值 > 无。当然这里还要再看一下不同产品的现金价值表,有些产品在某些年龄的时候现金价值可能会超过已交保费甚至超过保额。

被保人豁免:一旦发生了赔付,就不再需要继续交保费了,现在一般都是轻症即豁免,这里就体现出了保费缴费期长的好处了。

投保人豁免:如果投保人一旦发生了重症/轻症,投保人不再需要继续交保费,有些产品可以附加这项,有些不可以,主要用在家庭成员之间投保,尤其是当投保人是家庭的经济支柱的情况下,这样其它成员的保障不会断。

投保渠道:有代理人的话,服务会远远好于仅在互联网上销售的保险产品,但是要记住,不要相信代理人的任何承诺,只有条款才是有意义的。互联网上销售的产品是没有风险的。

注意事项

保险公司是商业公司,并不是做慈善的,所以风险大的或一定会发生的情况通常就不保了,或者保费会很高,所以购买保险一定要趁早,在买保险前体检能检的项目越少越好。

保险产品以产品为重,产品看什么宣传材料,听谁介绍都没用,只有条款明确写下才是有意义的。保险产品有保监会在后面顶着,不太需要特别在意保险公司的规模,当然名气越高,服务越好,产品的价格就肯定更贵,这些都是成本,最终都是消费者买单的,但是这些对于购买和赔付都没有实际意义,只有条款是重要的。

一些建议

目前非常高发的甲状腺癌在大陆是算在重疾里的,因甲状腺癌治愈率很高且花费较低,如果买了重疾险基本上算是稳赚的,但是这里有两点需要注意,一是如果购买的是单次赔付的重疾险,一旦发生了甲状腺癌的理赔,保险合同就终止了,后续再有其它轻症都无法得到任何保障,而且因为已经得了癌症,那么就无法购买任何新的保险了。二是如果购买的是多次赔付的,且是分组的,或者癌症单独一组的,在甲状腺癌后查到其它癌症的概率也比较大,同样是没有保障的。因此建议不如购买一个单次赔付的重疾险 + 多次赔付的防癌险,价格可能会比多次赔付的重疾险要便宜。

因为很多重疾都不是诊断即赔的,实际上诊断即赔的只有癌症,肢体缺失和重度烧伤,而且很多重疾是要求经过指定方式治疗或者180天后指标达到指定状态的。但是有些人在重疾后很可能坚持不到180天,所以如果是纯消费型重疾险,也就是身故没有任何赔偿或返还的话,在这种情况下是拿不到重疾赔付的。因此建议如果在意身故赔付的话,也可以考虑消费型重疾险还附加一个定期寿险。

另外就是初始的保额买的越高越好,考虑到未来身体和年龄的因素,不一定能在想要增加保额的时候成功增加,再加上通胀的因素,建议初期的保额就越高越好。

总体来说,以上各项条件,条件越好,价格肯定就越高,如果要对比两款产品,主要看自己是否看重某几项特定的服务,愿意为这项服务付出差价,计算重疾险成本的时候,要计算付出的总保费,每年保费*缴费年数,再进行对比。只有当两款产品的所有条款都完全一致的情况下,才能去单纯通过比较保费来判断性价比,当然保险公司已经想到这一点了,所以几乎不大会推出与市场上有的产品完全一致的新产品~~~

另外在条件允许的情况下,香港的重疾险也是可以考虑一下的,这里有一篇对重疾定义的对比文章,可以参考:香港和内地重疾险25种常见重疾定义对比全解析,只是需要注意香港的保险理赔不一定能够成功汇入境内,可能需要亲自到香港处理相关事宜。

总体来说,选购重疾险是一个非常复杂且漫长的过程,不要着急,多看看各家的产品,根据自己的实际需求,选择一款合适的,性价比高的产品。记得要在生日前买好,否则要多花很多钱噢~~

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