最近少し時間をかけて重大疾病保険について調べましたので、その結果をここで皆さんと共有したいと思います。
まず保険についてですが、保険の主な目的は将来発生するかもしれない予測不可能な経済的損失に備えることです。経済学的な観点から見ると、保険は将来の収入の確実性を確保するためのサービスであり、リスクを好まない人々にとっては、一定の金額を支払ってでもこの安定した保証を購入したいと考えるものです。
保険には非常に多くの種類がありますが、ここでは財産保険、自動車保険、さらには貯蓄型保険については触れず、いくつかの基本的な保障保険のみを見ていきましょう：
- 生命保険：死亡時に給付金が支払われ、それ以外は対象外です。通常、一定の年齢まで保障されます。
- 傷害保険：不慮の事故による傷害のみを保障します。料金は安価ですが、傷害医療補償が含まれているものを選ぶ必要があります。ただし高額である必要はなく、基本的に医療保険の免責金額をカバーできる程度で十分です。
- 医療保険：重病にかかった際の医療費を負担します。保険料は年齢とともに増加します。更新条項に注意が必要です。医療保険に継続保証はありませんが、更新条件は緩やかなほど良いでしょう。例えば、健康状態や過去の給付履歴などを理由に保険料の増額や更新拒否を行わないことが明記されている商品は、毎回更新時に審査が必要な商品よりもはるかに優れています。
- 重大疾病保険：主に重大な疾病が発生した場合に、収入の損失を補填するためのものです。
今回は重点的に重大疾病保険について説明します。これら数種類の保険の中で、重大疾病保険は最も価格が高いですが、終身保障が可能です。若い頃は重大疾病保険など全く考えない人が多いですが、一度体に問題が生じると、医療保険の更新ができなくなったり、重大疾病保険に新規加入できなくなったりする可能性が高くなります。
重大疾病保険の種類は非常に豊富で、目移りしてしまうほどです。詳しく知れば知るほど混乱してしまう人も少なくありません。なぜなら、異なる製品はほぼすべての条件が異なり、価格だけで比較することはできないからです。そこで以下に重大疾病保険の各指標をそれぞれ解説しますので、ご自身の実際の状況に合わせて選択してください。
契約ルール
契約可能年齢：0歳〜60歳。契約可能な年齢範囲は広いほど良いですが、現在ご自身がその範囲内であれば問題ありません。
保障期間：終身 > 85歳 > 80歳 > 70歳。年齢が高いほど重大疾病を発症する可能性は高くなります。また、現在は平均寿命が延びており、私たちが年老いた頃には100歳を超えることも珍しくなくなるかもしれません。そのため、終身保障を検討することをお勧めします。
最長払込期間：長いほど有利です。期間は長いほど総保険料は高くなりますが、軽症免除特約があるため、実際には払込期間が長いほど免除される保険料が多くなる可能性があります。
引受査定：手動査定 > 自動査定 > 告知事項のみの場合、体に小さな問題があり告知事項に適合しない場合は、告知事項のみの保険には加入できません。一方、自動査定や手動査定がある場合は、標準料金または割増料金で加入できる可能性があります。また、手動査定がない場合、多くの人にとって、告知事項に適合せず加入後に給付を拒否されるリスクがあります。これではお金を無駄にしてしまいますが、比較的、手動査定の方が安全です。さらに、このステップでは決して嘘をつかないでください。ほぼすべての医療記録や検診記録は保険会社が照会可能です。
待機期間：90日 > 180日。短いほど有利です。
保障内容
重症：ここにある25種類の疾病は、すべての重大疾病保険に含まれており、詳細定義も同一です。この25種類は保険業界団体と医師会が共同で策定したもので、うち6種類は監督官庁により必須とされ、19種類は推奨されています。この25種類で現在の重大疾病保険の給付請求の95%以上をカバーしています。実際、現在すべての重大疾病保険商品がこの25種類の重症を含んでおり、さらに独自にあまり一般的でない疾病を追加して、50、80、100種類以上に拡充しています。したがって、この部分での落とし穴は比較的少ないと言えます。
中症・軽症：実際には多くの場合、特に現在のように治療の低侵襲化や定期検診の一般化が進んでいる状況では、軽症の方がより重要です。そのため、必ず軽症保障および軽症免除特約付きの保険商品を検討してください。唯一注意すべき点は、9種類の軽症の発症率が高いことです。保険を選ぶ際は、これらが含まれているかよく確認してください。もし一部の保険がこれらのうちのいくつかを中症に分類していれば、なお良いでしょう。中症はより高い給付率を得られ、かつ通常、軽症とは別に給付回数が計算されます：
- 極早期悪性腫瘍または悪性病変（上皮内新生物）；
- 非定型急性心筋梗塞；
- 軽度の脳卒中；
- 冠動脈インターベンション手術（非開胸手術）；
- 心臓弁膜インターベンション手術（非開胸手術）；
- 大動脈内手術（非開胸手術）；
- 重度の視力障害；
- 特定範囲のⅢ度熱傷（面積比率が10%-20%の間）；
- 脳下垂体腫瘍、脳嚢胞、脳動脈瘤および脳血管腫；
給付割合：高いほど有利です。軽症は一般的に15%-30%程度、中症は一般的に50%程度です。
給付回数：多いほど有利です。
重症のグルーピング有無：グループ分けなし > グループ分けあり（ただしがんは単独グループ） > グループ分けあり。グループ分けとは、同じグループ内の重大疾病は1回しか給付されないことを意味します。そのため、グループ数は多いほど良く、6つの一般的な重大疾病が異なるグループに分けられているかどうかに注意が必要です：
- 悪性腫瘍――一部の早期悪性腫瘍を除く；
- 急性心筋梗塞
- 脳卒中後遺症――永続的な機能障害；
- 重大臓器移植術または造血幹細胞移植術――同種移植が必要
- 冠動脈バイパス手術（または冠動脈バイパス移植術）――開胸手術が必要
- 末期腎疾患（または慢性腎不全尿毒症期）――透析治療または腎臓移植手術が必要。
2回目の給付までの待機期間：短いほど有利です。
その他
死亡給付：保険金額 > 既払保険料 > 解約返戻金 > なし。ただし、ここでは各商品の解約返戻金表を改めて確認する必要があります。一部の商品では、特定の年齢において解約返戻金が既払保険料や保険金額を上回る場合があります。
被保険者保険料払込免除：一度給付金支払い事由が発生すると、その後の保険料の払い込みは不要になります。現在では一般的に軽症でも免除対象となり、ここに保険料払込期間を長く設定するメリットが現れます。
契約者保険料払込免除：契約者に重度または軽度の疾病が発生した場合、契約者はそれ以降の保険料払い込みが不要になります。この特約を付加できる商品とできない商品があり、主に家族間で契約する場合、特に契約者が家計の中心である場合に有効で、他の家族の保障が途切れるのを防げます。
加入チャネル：代理店経由の場合、インターネット専売の保険商品よりもサービスが圧倒的に優れていますが、覚えておいてほしいのは、代理店の口約束を信じないことです。意味があるのは約款のみです。インターネット販売の商品にリスクはありません。
注意事項
保険会社は営利企業であり、慈善事業を行っているわけではありません。そのため、リスクが高い場合や確実に発生する事象については通常補償対象外となるか、保険料が非常に高額になります。したがって、保険への加入は早いに越したことはなく、加入前の健康診断で検査項目は少ないほうが望ましいと言えます。
保険商品は商品自体を重視すべきです。どのような宣伝資料を見たり、誰の説明を聞いたりしても意味はなく、約款に明記されていることだけが重要です。保険商品は金融監督当局がバックについているため、保険会社の規模を過度に気にする必要はありません。もちろん、知名度が高くサービスが良いほど商品価格は高くなりますが、これらはすべてコストであり、最終的には消費者が負担することになります。しかし、これらは加入や給付金支払いにおいて実質的な意味を持たず、重要なのは約款だけです。
いくつかのアドバイス
現在発症率の高い甲状腺がんは、中国本土では重大疾患に含まれています。甲状腺がんは治癒率が高く治療費も比較的安いため、重大疾患保険に加入していれば基本的に得をすることになりますが、ここで2点注意が必要です。第一に、単回給付型の重大疾患保険を購入した場合、一度甲状腺がんで給付を受けると保険契約は終了し、その後他の軽症になっても一切の保障を受けられなくなります。さらに、すでにがんを患っているため、新たな保険に加入することはできなくなります。第二に、複数回給付型であってもグループ分けされている場合、またはがんが独立したグループに分類されていない場合、甲状腺がんの後に他のがんが見つかる確率も比較的高いですが、同様に保障の対象外となります。そのため、単回給付型の重大疾患保険＋複数回給付型のがん保険の組み合わせを購入する方が、複数回給付型の重大疾患保険単体よりも安くなる可能性があります。
多くの重大疾患は診断確定だけで即時給付されるわけではなく、実際に診断即給付となるのはがん、四肢欠損、重度熱傷のみです。また、多くの重大疾患では指定された治療法を経た後、または180日後に所定の状態に達していることが条件となります。しかし、重大疾患罹患後に180日間持ちこたえられない可能性もあるため、掛け捨て型の重大疾患保険、つまり死亡時に賠償や返戻金がないタイプの場合、このような状況では重大疾患給付金を受け取れないことになります。したがって、死亡給付金を重視する場合は、掛け捨て型重大疾患保険に定期生命保険を付加することも検討してください。
また、初期の保険金額は高いほど良いでしょう。将来の体調や年齢を考慮すると、増額したい時に必ずしも増額できるとは限りません。インフレ要因も加味して、当初の保険金額はできるだけ高く設定することをお勧めします。
総じて、上記の条件が良ければ良いほど、価格も当然高くなります。2つの商品を比較する場合、特定のサービスを重視するか、そのサービスに対して差額を支払う意思があるかが主なポイントとなります。重大疾患保険のコストを計算する際は、支払う総保険料（年間保険料×払込年数）を算出して比較してください。2つの商品の約款が完全に一致している場合にのみ、純粋に保険料を比較してコストパフォーマンスを判断できます。もっとも、保険会社もそれを承知しているので、市場にある商品と全く同じ新商品を発売することはまずありません~~~
また、条件が許せば香港の重大疾患保険も検討の価値があります。こちらに重大疾患の定義に関する比較記事がありますので、ご参照ください：香港と中国本土の重大疾患保険における25種類の一般的な重大疾患定義の比較完全解説ただし、香港の保険給付金が中国本土へ正常に送金できない場合があり、関連手続きのために自ら香港へ赴く必要がある点にご注意ください。
総じて、重大疾患保険の選択は非常に複雑で時間のかかるプロセスですので、焦らずに各社の商品をよく比較検討し、ご自身の実際のニーズに合わせて適切でコストパフォーマンスの高い商品を選んでください。誕生日前に契約を済ませることを忘れずに。さもないと余分な出費がかさんでしまいますよ~~
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